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　　*今年下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿），對(duì)應(yīng)用人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)指出了明確的應(yīng)用方向。意見明確，遠(yuǎn)程開戶對(duì)已在銀行柜臺(tái)有開戶記錄的客戶可通過“交叉驗(yàn)證”的方式完成“身份確認(rèn)”，人臉識(shí)別技術(shù)等身份識(shí)別機(jī)制可作為身份核實(shí)的輔助手段。也就是說，即便你使用了“刷臉開戶”，zui終還是需要經(jīng)過工作人員來核證。
　　
　　廣州像素?cái)?shù)據(jù)作為一家專注圖像采集、檢測(cè)及生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用開發(fā)的*，我公司的人臉識(shí)別技術(shù)也已經(jīng)運(yùn)用到了銀行領(lǐng)域，雖然我們的人臉識(shí)別身份驗(yàn)證機(jī)準(zhǔn)確率已達(dá)到98%以上（經(jīng)*部檢測(cè)），隨著公司在人臉識(shí)別算法方面的進(jìn)步，在錯(cuò)誤識(shí)別率為0.1%的情況下，正確識(shí)別達(dá)到99%以上也是有可能的。但是我們認(rèn)為，人臉識(shí)別和其他生物識(shí)別模式一樣，是身份驗(yàn)證的有力輔助，而不能替代人工審核。特別是比對(duì)分值在臨界值的邊緣，人工審核更為重要。這一點(diǎn)與《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見》（征求意見稿）的交叉驗(yàn)證方式是相吻合的，交叉驗(yàn)證是通過不同途徑確認(rèn)身份信息正確性的方法，另外我公司自主開發(fā)的高低雙閾值驗(yàn)證模式是一個(gè)很好的方向。
　　
　　以下是附稿：
　　
　　中國*關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）
　　
　　中國*上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會(huì)（）城市中心支行、深圳市中心支行、國家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行：
　　
　　為支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制管理要求，現(xiàn)就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)）提出以下指導(dǎo)意見：
　　
　　一.指導(dǎo)思想
　　
　　以黨的十八大和十八屆四中全會(huì)精神為指導(dǎo)，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)”的思路，在急需執(zhí)行現(xiàn)有人民幣銀行賬戶開戶各項(xiàng)制度規(guī)定的基礎(chǔ)上，探索遠(yuǎn)程開設(shè)銀行賬戶的模式，落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，滿足銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求，規(guī)范銀行賬戶業(yè)務(wù)發(fā)展。
　　
　　遠(yuǎn)程開戶是指銀行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道、開放性公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特點(diǎn)自助服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請(qǐng)，并在完成客戶身份信息核實(shí)后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。
　　
　　二.基本原則
　　
　　(一)堅(jiān)持銀行賬戶實(shí)名制。《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（*令285號(hào)）規(guī)定，“個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人*，使用實(shí)名”。銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)金融制度，是金融體系正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，有利于從源頭上遏制*受賄、金融詐騙、洗錢等*活動(dòng)，維護(hù)正常經(jīng)濟(jì)金融秩序。銀行賬戶實(shí)名制是銀行賬戶管理的核心原則，不受開戶主體、方式、載體變化影響，銀行辦理柜臺(tái)開戶或遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)都必須切實(shí)落實(shí)賬戶實(shí)名制要求。
　　
　　（二）堅(jiān)持以柜臺(tái)開戶為主、遠(yuǎn)程開戶為輔。遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新興產(chǎn)物，從制度管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)操作等方面需逐步探索和完善。各銀行應(yīng)在急需實(shí)行柜臺(tái)開戶為主、遠(yuǎn)程開戶為輔的銀行賬戶開立體系。
　　
　　（三）實(shí)施客戶身份識(shí)別機(jī)制的自證。辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)建立完備的遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)管理制度，通過提供遠(yuǎn)程開戶所采用的技術(shù)手段和方法資料，以及部門出具的可行的外部評(píng)審報(bào)告，證明其采用的技術(shù)手段和方法能夠有效識(shí)別存款人的真實(shí)性，*件的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性，以及存款人開戶意愿的真實(shí)表達(dá)等。
　　
　　三.遠(yuǎn)程開戶的管理要求
　　
　　（一）加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，落實(shí)賬戶實(shí)名制要求
　　
　　1.遠(yuǎn)程開立銀行賬戶的業(yè)務(wù)范圍。銀行辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)范圍于單位定期存款、通知存款等費(fèi)結(jié)算賬戶，以及個(gè)人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。遠(yuǎn)程開戶模式下，同一法人銀行只能為單位和自然人開立一個(gè)同類賬戶。銀行不能為非居民和境外居民辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)。銀行結(jié)算賬戶的遠(yuǎn)程開立、變更和撤銷，應(yīng)按照現(xiàn)行規(guī)定及時(shí)向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)備案。
　　
　　2.按規(guī)定留存客戶身份信息。銀行辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求客戶填寫姓名、性別、職業(yè)、有效*件種類及號(hào)碼、住所地、等基本信息。銀行應(yīng)按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國*、中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會(huì)、*、*令[2007]第2號(hào)）規(guī)定，留存客戶基本信息及客戶有效*明文件復(fù)印件或影印件。
　　
　　3.有效識(shí)別客戶身份信息。銀行采用現(xiàn)代化的安全技術(shù)手段，利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本行自身數(shù)據(jù)庫信息、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過客戶信息交叉驗(yàn)證、其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證，回訪、郵寄資料等方式，構(gòu)建安全可靠的遠(yuǎn)程開戶客戶身份識(shí)別機(jī)制；同時(shí)，還可根據(jù)開立賬戶性質(zhì)采取同一法人不同分支機(jī)構(gòu)見證、通過第三方識(shí)別客戶身份、上門查驗(yàn)*明文件等方式進(jìn)行客戶身份信息核實(shí)、客戶銀行承擔(dān)客戶身份識(shí)別責(zé)任。
　　
　　（二）建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理
　　
　　開辦遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)根據(jù)“了解你的客戶原則”，采用科學(xué)、合理的方法對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)審慎確定遠(yuǎn)程開戶模式下客戶身份信息驗(yàn)證方式，交納限額等，對(duì)銀行賬戶功能和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行分類管理和動(dòng)態(tài)管理，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)保障客戶權(quán)益。
　　
　　1、建立健全遠(yuǎn)程開戶配套管理制度。與柜臺(tái)開戶模式相比，遠(yuǎn)程開戶模式的業(yè)務(wù)辦理方式、地點(diǎn)和環(huán)境均發(fā)生了變化，操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)更大，風(fēng)險(xiǎn)傳播速度更快，區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性更高，銀行應(yīng)制定完善的業(yè)務(wù)管理和內(nèi)控管理制度，建立健全遠(yuǎn)程開戶風(fēng)險(xiǎn)控制體系，確定明晰的客戶權(quán)益保證措施，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　2、建立遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)報(bào)告制度。銀行開辦遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)至少提前60日將擬開辦業(yè)務(wù)準(zhǔn)備情況、內(nèi)控管理制度經(jīng)法人所在地中國*分支機(jī)構(gòu)報(bào)中國*，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括擬開辦遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)流程、身份識(shí)別手段、風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及有關(guān)部門關(guān)于其客戶身份識(shí)別技術(shù)手段有效性的認(rèn)證報(bào)告等，中國*應(yīng)對(duì)其制度和報(bào)告組織評(píng)估。
　　
　　銀行變更上述與遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)相關(guān)的重要事項(xiàng)，應(yīng)提前60日將相關(guān)信息經(jīng)法人所在地中國*分支機(jī)構(gòu)報(bào)中國*。
　　
　　3、有效防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)通過賬戶密碼，收集密碼、數(shù)字證書、加密算法驗(yàn)證方法驗(yàn)證客戶業(yè)務(wù)辦理的真實(shí)性，并根據(jù)業(yè)務(wù)交易金額的大小采取單一驗(yàn)證或多重驗(yàn)證方式，保證客戶資金安全；建設(shè)和完善安全防護(hù)機(jī)制，不是多重防護(hù)措施，不斷提升系統(tǒng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)各種新興黑客攻擊技術(shù)能力、提供系統(tǒng)的整體安全性；建立系統(tǒng)的災(zāi)備制度，提高相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)急處置能力，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性。
　　
　　4.切實(shí)履行信息披露義務(wù)。銀行通過短信、公告等方式，對(duì)遠(yuǎn)程開立的銀行賬戶的功能，客戶身份識(shí)別方式，存在風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行公示，應(yīng)與客戶簽訂協(xié)議，明確客戶權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則，違約責(zé)任等事項(xiàng)。
　　
　　四.加強(qiáng)遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查
　　
　　（一）.加強(qiáng)遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)。*分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)，對(duì)銀行內(nèi)部控制，業(yè)務(wù)開展及風(fēng)險(xiǎn)狀況等定期或不定期進(jìn)行評(píng)估，重點(diǎn)關(guān)注銀行落實(shí)實(shí)名制的情況。
　　
　　（二）.強(qiáng)化對(duì)遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。*分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)納入支付*檢查內(nèi)容。定期或不定期開展遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的檢查。銀行未嚴(yán)格履行相關(guān)規(guī)定為客戶辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的，*根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)章，依法予以行政處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)勒令銀行暫停辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)，整改并經(jīng)*總行驗(yàn)收后方可恢復(fù)業(yè)務(wù)辦理。
　　
　　五、切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
　　
　　（一）保障存款人辦理業(yè)務(wù)的自主權(quán)。銀行支持存款人自助選擇開戶模式，不得強(qiáng)制存款人采用遠(yuǎn)程方式開立銀行賬戶。遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)應(yīng)由存款人獨(dú)立、主動(dòng)提出，銀行不得將遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)或交易強(qiáng)制捆綁，不得將開戶申請(qǐng)過程包至第三方辦理，切實(shí)保障存款人在辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)時(shí)的自主權(quán)。
　　
　　（二）建立完善的客戶投訴處理機(jī)制。銀行應(yīng)設(shè)立或投訴部門，制定投訴處理工作流程，及時(shí)解決客戶投訴事項(xiàng)。銀行應(yīng)實(shí)行客戶投訴源頭治理，分析研究客戶投訴、咨詢的熱點(diǎn)問題，及時(shí)查找薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)隱患，從運(yùn)營機(jī)制、操作流程、管理制度、產(chǎn)品和服務(wù)等方面改進(jìn)，切實(shí)維護(hù)客戶合法權(quán)益。
　　
　　請(qǐng)*上海總部、各支行、營業(yè)管理部、省會(huì)（）城市中心支行、深圳市中心支行將本指導(dǎo)意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。