國內外移動電子商務的業務近年來增長迅速，基于NFC手機的近場交易業務試點在2012年逐漸開展，不同國家地區的業務發展模式和產品方案不盡相同，業務規模也參差不齊。結合國內外移動運營商、金融機構、終端和互聯網公司、安全和卡公司近幾年的產品研發、試點運營、嘗試中的酸甜苦辣，總結和聊一聊NFC業務推廣面臨的一系列必然問題，以及如何去解決的可能的或已經在用的方法和方案。
　　
　　本次談談國內金融IC卡（PBOC卡和終端）在NFCSIM卡中使用時面臨的PPSE問題。
　　
　　PPSE是什么？按照中國金融IC卡規范的定義，PPSE是ProximityPaymentSystemsEnvironment的簡稱，中文稱為近距離支付系統環境。PPSE是在卡內存儲的針對非接觸金融PBOC應用（也稱qPBOC）的標識和應用選擇路徑文件，該文件存儲若干列表，每個列表包括卡內接受的金融應用的應用標識（AID）、應用標簽和應用優先指示器。PPSE自身也是一個應用，它有自己的AID，規范中定為“2PAY.SYS.DDF01”。
　　
　　PPSE是什么時候被寫入卡中？當前金融銀行內多是在金融IC卡發行前的個人化階段，由發卡行或合作的制卡商操作寫入。寫入內容依據不同發卡行而不同，格式都是符合規范的，每個列表包括卡內接受的金融應用的應用標識（AID）、應用標簽和應用優先指示器。其中應用優先指示器是表示卡內金融應用被選擇的順序。
　　
　　PPSE是什么時候被用到？如果終端支持qPBOC，在提示持卡人出示卡片和POS終端被激活之前，應進行預交易處理。POS終端檢測到非接觸卡片之后，嘗試讀取PPSE。過程如下：
　　
　　——POS終端采用AID名稱“2PAY.SYS.DDF01”來選擇PPSE；
　　
　　——卡會將PPSE的信息按照列表格式，通過Select指令的返回數據（FCI）提供給POS終端；
　　
　　——POS終端應建立包含在FCI中，并且終端支持的應用列表。終端應判斷應用優先指示器的bits4-1（表示應用被選擇的順序），并選擇優先級zui高的應用來處理交易
　　
　　——如果只有一個應用包含在FCI中，并被終端支持，則終端應選擇該應用，而不考慮可能出現的應用優先級指示器的設置
　　
　　（可以用下圖來解釋POS和卡的處理流程）
　　
　　金融IC卡在SIM中PPSE問題
　　
　　NFCSIM中是支持一卡多應用的，也就是說這張SIM中可放置多個銀行的多個金融IC卡，這帶來了標準金融IC卡所不會遇到的問題。
　　
　　（1）PPSE內容沖突問題：一個銀行賬戶PPSE的內容是由發卡行確定的，多個銀行賬戶PPSE內容由多個發卡行確定，在一張SIM卡內就會存在多個PPSE，哪個PPSE啟作用？如果都有效，遇到內容沖突（如應用優先級指示器）的情況怎么辦？
　　
　　（2）PPSE寫入流程問題：如果是預置多個銀行卡賬戶，就需要到多個銀行獲取PPSE數據后預置寫入，無論流程多復雜，總歸理論是可以操作的。如果是用戶空中下載新的銀行卡到SIM中，就需要安全的TSM平臺寫入，使用哪個TSM平臺？按照現有規范，卡內只有一個PPSE文件，是多個TSM平臺都能對其操作還是只能一個TSM平臺對其操作？
　　
　　在當前發布的PBOCIC系列規范制定時，是沒有太多考慮一卡多應用的情況，現實中也很少有一個銀行IC卡內放置其他銀行IC應用的情況。作為移動支付的多應用卡的推廣使用，會遇到新的一系列問題，如上一篇文章中的卡空間利用效率問題、本文中的多個發卡行PPSE問題。從長遠來講，需要升級現有規范支持移動支付的真正推廣。短期來看，在不改變規范、不改變現有POS機具、不改變交易流程的前提下，也可以找到解決方案。
　　
　　*個問題的解決方案是通過設置默認激活銀行卡賬戶的方式。從用戶使用角度，用戶在手機上設置默認激活使用的銀行卡賬戶，之后去刷卡即可。如果用戶想換卡，在手機內選擇其他銀行卡即可，這就好比從自己的錢包中選擇不同的銀行卡進行消費的動作。具體的技術方案和實現細節，是需要對卡和手機軟件進行一些設計，本文暫不詳述。通過這個方案，多個銀行的PPSE內容可以存在一張SIM卡內，由使用的銀行卡返回關聯的PPSE內容就行。
　　
　　第二個問題的解決方案不僅是技術方案，也涉及合作模式。從安全角度考慮，對卡內*的PPSE文件進行更新的操作應由*的平臺（TSM平臺）控制。若由多個TSM平臺都對SIM卡內PPSE進行更新，會引起多個銀行的互相信任問題，更會增加在安全問題發生時的風險控制難度，甚至嚴重影響問題原因的可追溯性。選擇信任的TSM平臺是解決這個問題的關鍵。
　　
　　NFC是個新技術，NFC業務是一系列新業務，NFCSIM卡的合作是個新需求，那么在這個三新的環境下必然不能墨守成規，技術創新和模式創新是產品成功的途徑，而用戶需求的滿足和用戶體驗好是基本前提。一卡多應用的推廣，是需要多發卡方合作，合作的基本前提是相互信任，這需要管理、技術、商務方面去約束和保障，但一定要具有可操作性。